金融已经发展成为现代经济的核心,农村金融是现代金融的重要组成部分。对于发展中国家而言,金融作用于经济的核心在于金融发展是否促进了本国的经济增长。发展中国家的金融改革大多围绕消除金融抑制、促进金融深化方面展开,目的是实现金融发展,更大限度的释放金融作用于经济增长的潜力。在农村经济发展中,金融起着配置资本要素的关键作用。在长期“工业化主导、城市化先行”的发展战略影响下,中国农村经济发展落后,随着农村资本稀缺性的逐渐显现,农村金融在农村经济发展中的作用越来越突出。备受关注的“三农”问题的解决基本上都直接或者间接的依赖于农村金融的支持和发展。总体上说,中国农村金融发展滞后,金融发展的城乡差异明显。现代金融体系应该是银行、证券、保险等机构以及要素市场不断完善、共同发展、相互作用,而我国的金融体系仍是以间接融资为主。因此,在金融发展的初期阶段,信贷是金融的主要表现形式。作为中国的欠发达地区,云南的农村也面临严峻的金融发展落后困境：随着国有商业银行实施集约化战略,大量撤并基层营业网点,商业性金融机构逐渐退出农村市场；农村信用社在农村地区表现出“独木难支”的窘境,农村非正规金融发展不完全,农村金融有效需求不充分,使得大量农村地区的金融需求无法得到满足。对云南农村金融发展现状的阐述是分析云南农村金融发展问题的基础。论文从云南农村存贷款变化、云南农村金融相关率、云南城乡金融发展差异三个方面对云南农村金融发展现状作了基本判断。云南农村存贷款规模较全省存贷款总量较小,而且增长速度较慢；云南农村金融相关率水平偏低,远远低于云南省整体金融相关率和云南城市金融相关率,而且云南农村金融相关率与整体金融相关率和城市金融相关率之间的差距呈现扩大趋势。论文核心部分以金融发展理论为指导,围绕着金融深化和金融发展对经济增长的作用,分析了农村金融结构、农村市场利率化、农村金融需求状况以及农村金融发展与农村经济增长、农户增收等与云南农村金融发展相关的重要问题。云南农村的金融结构表现出正规金融与非正规金融并存的二元化特征。经过30多年的发展,云南农村基本上形成了以合作金融为主体、商业金融和政策性金融分工协作、其他形式的银行与非银行金融组织为补充的正规金融体系。同时,各种形式的非正规金融在云南农村广泛存在,较高程度的参与云南农村经济金融活动。正规金融与非正规金融在信息、成本、制度等几个方面有着各自的优势和局限性,这也就决定了二者在为云南农村经济社会发展提供金融服务方面既有竞争性也有互补性。云南广大农户和农村中小企业面临着分割的正规金融和非正规金融贷款市场,不同金融市场具有各自的利率定价方式和特点。利率管制是发展中国家金融抑制的关键原因,利率市场化成为金融深化的重要内容。农村金融机构的利率市场化有利于提高农村金融服务的覆盖面和可持续发展能力。农村金融的发展,最终将体现在满足农村微观主体对金融的需求上,因此,农村微观主体金融需求的满足程度对农村金融发展有很强的检验效果。对云南农村的样本问卷调查结果显示云南农村居民的金融需求表现出明显的层次性特征,经济状况不同的农户其借贷金额、借贷期限与借款用途有较大的差异性。农户金融需求旺盛但是并不是所有需求都能得到满足,云南农村存在较为严重的融资约束,尤其是正规金融机构信贷约束。收入水平越低的农户融资缺口越大,受到的融资约束越严重。计量分析的结果表明：农户受教育程度、家庭收入状况和固定资产价值、家庭经营模式以及非农收入所占比重等对农户信贷需求和信贷可能性具有重要的影响。云南金融发展与农村经济增长和农民增收关系的计量检验结果表明云南金融发展(包括城乡整体金融发展和农村金融发展)并没有显著促进农村经济增长和农民收入增长,特别是云南整体金融的发展反而阻碍了农村经济的增长,而农村经济增长却是金融发展的重要前提条件。导致云南农村金融发展和经济发展之间上述关系的重要原因是云南显著的城乡二元经济结构,农村经济发展落后,与城市之间发展差距很大,“门槛效应”使得落后的农村地区不愿意或者没有能力参与正规金融活动,导致农村金融市场发育水平低,发展不完善,从而限制了农村地区金融发展。针对云南农村金融发展的主要问题,论文从扩大金融规模、优化金融工具及金融机构、健全金融市场机制等方面提出促进云南农村金融发展的政策建议。
