我国银行客户权益保护法律问题探究

2006年，我国银行业全面开放，如今，银行服务已深入社会的各个领域，成为人们日常生活乃至整个社会正常运转的基础。随着金融创新的不断深入，银行业也不断推陈出新，衍生出各种金融产品和金融服务，银行业繁荣发展的同时也产生了各种侵害银行客户权益的现象。金融危机过后，以银行客户为主的金融消费者保护问题在世界范围内得到了空前的关注，成为各国金融立法和监管制度改革的重点。与之相比，我国目前对于银行客户权益保护的立法、监管制度、银行业自律机制、纠纷解决机制都明显缺失，造成银行客户权益受到银行的侵犯，却无奈于没有完善有效的权利救济途径。银行客户权益的保护对于整个银行业的健康发展和维护金融稳定具有举足轻重的作用，因此，加快构建我国银行客户权益保护制度势在必行。本文包括引言、正文和结论。引言中主要说明了论文的研究背景及目的、研究方法和思路。正文部分围绕如何保护银行客户权益的主题进行论证，结论部分则对本文的主要观点进行了总结。本文的正文部分一共分为四章。第一章对银行客户保护的基本问题进行了概述。主要分为四个层次，首先对银行客户的概念进行了界定，明确本文主要论述的对象。其次，对银行与其客户的法律关系本质进行了分析。再次，分析了银行与客户法律关系的潜在冲突，为后文的分析打下基础。最后，归纳了银行客户除了作为普通消费者之外所享有的特殊权利。第二章是对银行客户权益保护的问题进行系统分析。首先对银行柜台交易的两个典型案例进行归纳和简要分析。而后，从立法体制原因、银行体系原因、主体地位不平等以及银行客户自身的原因四个方面系统分析了银行客户合法权益受侵害的原因，说明给予银行客户权益特殊保护的必要性。第三章是对银行客户权益保护的比较研究，主要对英国和美国的立法体系和监管改革中关于金融客户保护的经验进行了分析。在分析的过程中，侧重于对英国金融服务与市场法，银行监管当局，银行业自律机构和银行客户投诉和争端解决机制；美国的银行客户权益保护法律体系，有关机构设置等制度进行了分析，以供第四章我国银行客户权益保护制度构建进行借鉴。第四章集中探讨如何构建和完善我国银行客户保护制度。文章提出应从立法和监管两个角度，来完善银行客户权益保护体系。其中，法律规范的重点应该是制定相关专门保护银行客户权益的法律法规。在监管层面上，本文认为应该明确和加强监管机构保护银行客户的职责，在监管机构内部设置专门的银行客户投诉机构并加强对金融机构人员的监管。最后，本文专门探讨了构建我国银行与客户纠纷解决机制的问题。