联保贷款模式在我国的推广应用,一定程度上解决了中小企业抵押品不足、信用级别低的融资难题,促进了中小企业的快速发展,提升了银行信贷业务收入水平,形成了银企双赢的良好局面。但在国内经济处于“三期叠加”的新常态背景下,部分地区、特别是东部沿海省市、珠三角、长三角等地频现联保贷款违约现象,使得商业银行不良贷款率显著上升,中小企业联保贷款风险防范与管理迫在眉睫。因此,商业银行有必要结合自身中小企业联保贷款风险管理中存在问题,提出解决风险管理的措施,有效处置联保贷款风险,促进联保贷款的高效运行。本文以DZ银行为研究对象,使用理论研究和案例分析相结合的研究方法,重点分析了DZ银行中小企业联保贷款风险管理中存在问题,研究探讨了解决联保贷款风险管理问题的策略。首先,回顾了国内外联保贷款相关理论和银行信贷风险管理相关理论,分析了在不完全信息博弈框架下联保贷款正常运行条件。其次,详细阐述了DZ银行中小企业联保贷款业务发展与风险管理现状,基于“同德担保互助中心”联保贷款风险案例,分析了DZ银行中小企业联保贷款风险管理中存在的问题和风险发生的主要原因。最后,围绕加强DZ银行内部风险管理、整体风险评估和外部保障措施建设三个方面,提出了解决DZ银行中小企业联保贷款风险管理的策略。本文具体内容安排如下：第一章为绪论,主要论述了本文的选题背景、研究价值、国内外文献综述、研究思路、研究方法、研究内容及本文主要创新点与不足。第二章为中小企业联保贷款风险管理理论基础。主要包括两部分内容：一是对中小企业联保贷款和银行信贷风险管理相关理论进行了阐述；二是通过从银行与联保体的放贷博弈和联保成员间还款博弈得出了中小企业联保贷款健康运行的前提条件。第三章为DZ银行中小企业联保贷款风险管理现状与问题。主要包括三方面内容：一是对DZ银行中小联保贷款风险管理现状进行了分析；二是基于“同德担保互助中心”联保贷款案例,从银行内部管理、风险评估和应急管理三个方面对DZ银行中小企业联保贷款存在问题进行了分析；三是对造成联保贷款风险发生的主要原因进行了剖析。第四章为解决DZ银行中小企业联保贷款风险管理的策略。主要包括三方面内容：一是从严格贷前审查、科学开展评级授信、提升人员素质及健全应急保障措施等方面,提出了加强内部风险管理的措施；二是从强化内部风险评估和外部风险评估两个方面提出了建立健全DZ银行整体风险评估工作机制；三是通过建立风险防控预警和处置工作平台、健全信贷监管体系、加快社会信用体系建设及提升企业融资还款能力等措施,加强外部保障措施建设。本文创新点：目前,国内外学者尚没有从银行角度出发对中小企业联保贷款风险管理理论进行系统研究,本文力求在对相关联保贷款理论、信用风险管理理论及联保贷款运行条件博弈的基础上,对DZ银行中小企业联保贷款风险案例进行深刻剖析,找出风险管理中存在问题,提出适用而详尽的风险管理策略。通过本文研究分析,对有效处置银行中小企业联保贷款风险和促进中小企业联保贷款健康运行具有重要的借鉴价值。
