近年来,在国际金融危机、欧债危机等一系列经济动荡形势冲击下,我国金融行业遭遇了前所未有的艰难阶段。十二五期间,国家提出大力发展中小企业,这无疑是给商业银行发展提供了一个方向。然而对于商业银行来说,在大力拓展中小企业贷款业务的同时,应该充分认识中小企业融资动机和方式、企业特点和风险特征,从可操作的层面找寻合理途径以推动和促进对中小企业贷款业务的经营和管理,在努力提高收益率的同时,做到注重风险的防范和规避,在收益与风险中求得平衡。另外,在外部竞争压力倒逼和内部利润动力驱使的驱动下,商业银行需要加快业务转型,而实践证明,风险管理水平是否能够适应业务转型的需要是实现银行业务转型的关键。本文主要研究了HX银行中小企业贷款业务风险影响因素,进而从案例到一般情况,提出加强中小企业贷款业务风险管理的建议。本文共分三个部分,首先是对HX银行中小企业贷款业务现状的分析,以HX银行为研究对象,重点从中小企业贷款业务风险涉及的两个可控主体,中小企业自身和授信银行进行深入研究(见第3章)。深入剖析了HX银行授信审批中小企业的基本概况以及中小企业信贷业务开展现状。其次,是对中小企业贷款信贷风险的高低实证分析——以HX银行中小企业业务为例,主要是以HX银行授信中小企业为例,基于HX银行中小企业风险评价体系,对随机抽样得到的218家HX银行授信审批环节涉及的中小企业进行研究,构建风险影响因素评价模型,运用logistic模型对中小企业贷款风险进行分析(见第4章),本文实证分析与理论分析相结合的方式是研究结果更具说服力。最后,文章在深入剖析了中小企业贷款业务风险影响因素的基础上,进一步提出加强中小企业贷款业务风险管理的几点建议。本文得出如下主要结论：在中小企业贷款风险影响因素中,中小企业流动比率、总资产报酬率、企业主的受教育程度、企业主年龄、员工规模和担保情况有着正向影响(即风险越小)；资本积累率和企业主从事本行业或相关行业的年限有着负向影响(即风险越大)。本研究得到的中小企业贷款风险影响因素是商业银行对中小企业融资过程中进行风险管理的重要因素,为实践操作提供理论基础,也为相关研究提供理论铺垫。
