小微企业融资担保问题研究--莆田市小微企业融资担保的调查与解读
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从理论上分析,融资担保能够提高小微企业的信用,降低商业银行等金融机构对其贷款的风险,所以能够有效缓解小微企业融资难问题。然而,笔者基于莆田市小微企业融资担保的实地调查,通过分析调查问卷、访谈记录中了解小微企业融资现状,以及担保公司、商业银行和政府相关部门等服务和经营现状,发现融资担保在理论与现实之间存在巨大的反差。本文对现实中融资担保模式未能有效缓解小微企业融资难问题的原因进行了深入的剖析。主要的原因有:一方面,担保机构自身运营不规范、管理不到位、担保风险转移机制不够健全、与银行缺乏交流等等;另一方面,小微企业自身固有的一些问题、商业银行为追求利益、降低风险而选择的信贷配给行为、政府相关部门的管理服务扶持不到位以及融资担保中的中介机构的缺失。根据以上的理论解读、现状分析、原因剖析,并结合国外发达国家和地区的具体实践经验提出具有针对性的对策和建议。建议通过深化担保行业内部改革,进一步完善担保公司发展机制;完善担保体系外部环境,从而使得融资担保整个体系的正常有效地运转。我们期望今后融资担保模式在缓解小微企业融资难问题上发挥重要的作用,促进小微企业的又好又快发展,推动整个社会经济的快速向前发展。
摘要 | 第3-4页 |
Abstract | 第4页 |
第1章 绪论 | 第7-13页 |
1.1 选题的背景及意义 | 第7-8页 |
1.1.1 小微企业“融资难”问题概述 | 第7页 |
1.1.2 小微企业融资担保的作用与意义 | 第7-8页 |
1.2 文献综述 | 第8-11页 |
1.2.1 信息不对称理论 | 第8页 |
1.2.2 交易成本理论 | 第8-9页 |
1.2.3 货款利率理论 | 第9页 |
1.2.4 筛选理论 | 第9-10页 |
1.2.5 国内融资担保的一些研究 | 第10-11页 |
1.3 小微企业融资担保问题的提出 | 第11-12页 |
1.4 论文研究方法和文章架构 | 第12-13页 |
1.4.1 研究方法 | 第12页 |
1.4.2 文章架构 | 第12-13页 |
第2章 莆田市小微企业融资担保现状 | 第13-19页 |
2.1 数据来源与调查说明 | 第13页 |
2.2 现状分析 | 第13-19页 |
2.2.1 小微企业融资担保现状 | 第13-16页 |
2.2.2 银担合作现状 | 第16页 |
2.2.3 银企(小微)合作现状 | 第16-17页 |
2.2.4 政府服务现状 | 第17-19页 |
第3章 莆田市小微企业融资担保问题的原因剖析 | 第19-24页 |
3.1 内部原因 | 第19-21页 |
3.1.1 自身运营管理不到位 | 第19-20页 |
3.1.2 担保公司之间及其与合作银行缺乏交流 | 第20页 |
3.1.3 整个行业缺乏有效的担保风险转移机制 | 第20-21页 |
3.1.4 担保公司定位不清 | 第21页 |
3.2 外部环境原因 | 第21-24页 |
3.2.1 小微企业 | 第21-22页 |
3.2.2 商业银行 | 第22-23页 |
3.2.3 政府相关部门 | 第23页 |
3.2.4 其他方面配套不全 | 第23-24页 |
第4章 国外发达国家和地区融资担保体系的经验和启示 | 第24-31页 |
4.1 国外发达国家和地区小微企业融资担保体系实践经验 | 第24-28页 |
4.1.1 日本信用保证制度 | 第24-25页 |
4.1.2 美国的 SBA | 第25-27页 |
4.1.3 德国的担保银行 | 第27页 |
4.1.4 加拿大的做法 | 第27-28页 |
4.1.5 我国台湾地区的做法 | 第28页 |
4.2 发达国家和地区融资担保体系对我国的启示 | 第28-31页 |
4.2.1 创造良好的外部环境 | 第29页 |
4.2.2 政府部门的支持 | 第29页 |
4.2.3 风险分散体系相对完善 | 第29页 |
4.2.4 担保机构自身的完善性 | 第29-31页 |
第5章 完善我国融资担保体系的对策建议 | 第31-35页 |
5.1 深化担保行业内部改革,进一步完善担保公司发展机制 | 第31-33页 |
5.1.1 开辟多元化的资本金来源渠道,充实资本金 | 第31页 |
5.1.2 建立有效的担保风险分散转移机制 | 第31-32页 |
5.1.3 建立和完善担保公司资本金的风险补偿机制 | 第32页 |
5.1.4 建立行业性担保公司 | 第32-33页 |
5.1.5 其他 | 第33页 |
5.2 完善担保体系外部环境 | 第33-35页 |
5.2.1 完善小微企业治理结构和信用体系 | 第33页 |
5.2.2 政府加大扶持力度 | 第33-34页 |
5.2.3 完善担保行业法律法规建设 | 第34页 |
5.2.4 商业银行加大与担保公司合作 | 第34页 |
5.2.5 其他 | 第34-35页 |
第6章 研究结论与不足 | 第35-36页 |
6.1 结论 | 第35页 |
6.2 研究的不足与进一步研究的方向 | 第35-36页 |
参考文献 | 第36-38页 |
致谢 | 第38-39页 |
附录 | 第39-46页 |
附录 A 莆田市小微企业融资问题调查问卷 | 第39-46页 |
附录 B 莆田市小微企业调研采访提纲 | 第46页 |
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