20世纪80年代以来,国际金融市场表现出创新化、多元化、一体化、自由化的特征。金融服务领域三大重要组成部分商业银行、投资银行与保险业相互渗透,不断融合。自从1999年以来,中国金融业也出现银行和保险公司合作的浪潮。目前,按照有关金融法规,我国金融业实行严格的分业经营和分业管理。但是我国已经加入WTO,国内金融服务市场将更大程度的对外开放。随着国外金融业的不断进入,国内金融业将受到更大的挑战。它们不仅在资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平等方面大大强于国内金融业,还拥有“混业经营”的优势,可以为顾客提供“一站式”的金融服务。不可避免,我国金融业也会进入“混业”时代,银保合作也将发展起来。 本文的结构如下: 第一部分介绍当前我国的银保关系及其特征,分析我国目前的分业经营的金融制度和当前我国银保关系的特点,并揭示我国银行保险模式存在的问题。 第二部分分析新形式下我国加强银保合作的必要性。首先,加入WTO带来了激烈的市场竞争,然后分别从银行和保险公司各自自身发展的需要,深入分析了银行保险产生和发展的原因。最后,从日益增长的市场需求来阐述银保合作的必要性:金融储蓄方式的变化、人口老龄化、居民消费需求变化。 第三部分详细介绍国外银保合作模式,重点研究了国外混业经营的三种经营模式及其利弊,提出对我国银保合作模式选择的启示。 第四部分对银保合作进行理论分析,首先阐述了银保混业经营的理论基础——资产专用性、规模经济和范围经济;其次运用战略联盟理论分析了我国银保合作的互补效应、协同效应;再次从联盟风险的角度分析银保合作的必要性;第四从渠道、客户、成本、价格、服务到价值等方面,用交易成本理论阐述了银行保险巨大的联盟优势;第五,运用信息经济学中的委托代理关系分析了银保合作的优势;最后,本文建立了博弈模型,对银保合作进行了博弈分析。 第五部分为全文核心,在对前面分析的基础上,提出构建我国银保合作新模式所应采取的模式及相关配套措施。
