随着金融改革的深入,国内银行业务不断向多功能综合化方向演变,但是存款仍是商业银行的基础性业务,它既为银行贷款提供资金来源,同时也是商业银行盈利增加以及规模扩张最为重要的决定因素。核心存款是商业银行存款中的长期稳定部分,一家银行的核心存款越多,代表着银行市场风险抵抗能力越强。因此,核心存款是各家银行积极努力争夺的资金来源。支付结算业务作为银行的一项基础性服务业务,是商业银行连接客户的纽带,其业务发展直接关系到银行的整体运营及生存状态。随着金融创新的不断发展,银行中间业务的内涵和外延发生了重要变化,支付结算业务作为银行中间收入的重要组成部分和产品创新基础,它的发展成为银行增强竞争力、增加收益的有效途径。本文基于2006年至2015年间16家上市银行的年报数据做实证分析,采用HP滤波法估算出各商业银行的核心存款,对支付结算业务变动和核心存款之间建立面板模型,得出支付结算业务的变动对核心存款影响是显著的,从而从大力发展支付结算业务的角度为商业银行守住核心存款提出相应的建议。在银行支付结算业务与核心存款余额影响研究的过程中,首先对全国16家上市银行总体面板数据建立双向固定效应模型,结果发现银行卡业务和结算业务对核心存款有显著的正相关关系,模型中还包含了时间效应和个体效应,其中个体效应中浦发银行的影响最大,其次是交通银行,影响最小的是北京银行;时间效应中影响最大的是2010年,其次是2012年,影响最低的是2007年。然后将16家上市银行分为国有银行、股份制银行和城市银行,对国有银行和股份制银行建立随机效应模型,对城市银行建立固定效应模型,结果发现国有银行的银行卡业务对核心存款的影响较强于结算业务,城市银行和股份制银行结算业务对核心存款的影响较大。在银行支付结算业务变动与核心存款增长率之间的影响研究过程中,首先对16家上市银行总体面板数据建立混合回归模型,结果发现结算业务增长率、银行卡业务增长率、业务结构变动和营业收入增长率对核心存款增长率的变化是显著的,其中营业收入增长率的影响最大,业务结构变动的影响最小。然后对三种类型的商业银行分别建立混合回归模型,结果发现国有银行、股份制银行和城市银行的营业收入增长率对核心存款增长率的影响均是显著的以及国有银行和城市银行支付结算业务变动对核心存款增长率的影响是显著的。因此,各商业银行银行不论规模的大小,都应该重视支付结算业务的推进和创新,为客户提供更加充足的支付结算产品和优质的服务,从而稳固银行核心存款并提高核心存款增长率。
